买单侠如何领跑线下消费金融新日

“消费金融”已然成为眼下最热话题。早在2010年，我国将消费金融在北京、上海、天津、成都四城试点。如今我国经济增长变慢，在今年的“十三五”中便提出已消费拉动经济增长，推动互联网金融和消费金融的发展，接下来将会是消费金融的大好时光。自从2014年后，互联网巨头进入消费金融领域，如阿里的花呗，京东的白条等，花呗在今年的“双十一”购物节上取得了惊人的成果，花呗的交易量占了总数的1/5。

在线上信贷战果如此丰硕的情形下，“买单侠”创始人胡丹却另辟蹊径，将目标选定为二三线的蓝领人群，与线下3C实体店合作，主推手机的分期购买服务。买单侠CEO胡丹早在斯坦福读MBA时期就萌生了创业的想法。当时校友、美国著名信用卡巨头Capital One的创始人Richard D.Fairbank来到斯坦福演讲，讲述了创办Capital One的故事，如何运用统计学模型为被传统银行拒绝的细分用户进行信用审批并提供信用卡服务。在20年里成长为美国第二大信用卡公司。作为理工男的胡丹深深被这种用数学模型做消费金融的模式吸引，下决心要做一个这样的产品。

买单侠就是这样一个全理工男团队打造的极致消费金融产品。从2014年上线至今，产品不断升级，从最初的人工审核到电脑自动审核，大大缩短了用户等待的时间。到店的客户只需扫描二维码下载APP，填写简单的个人信息，上传身份证、银行卡和本人头像便能申请到借款，整个过程不到15分钟。审核快，是买单侠CEO胡丹最自豪的。

在风控上，买单侠采用线上线下联合的方式。线上运用大数据技术，从用户的行为社交信息到用户的行为习惯信息(拍照时间，输入借款金额的速度等等)，大约具有5000-10000个数据点进行建模。不单是用户现有数据，整个申请过程的细节也都在审核范围内。在线下，买单侠的业务员都接受过反欺诈培训，他们会在和顾客的聊天中寻找逻辑漏洞，进行判断。线上审核的缜密与线下审核的精准，形成了买单侠特有的一套严谨高效风控系统。

“买单侠”覆盖了中国150个城市的13000家线下零售商户。“买单侠”的算法驱动和高度自动化的征信系统为商户提供了极速的批核体验，深受商户欢迎。

至今已进驻全国160多个城市的数码卖场，每月已经有超过5万单的交易量。在竞争越来越大的消费金融市场，如何拓展渠道、提高用户体验、完善风控系统，是买单侠接下来要做的事。

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