央行立规矩终结微信支付宝烧钱大战

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12月27日，央行在官网公告中一口气挂出三份文件，分别为《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》、《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》。此次央行“立规矩”，不仅对业务资质提出要求、对规范条码生成等进行明确，也对扫码支付进行了限额管理，同时对“烧钱”、“补贴”等不当竞争手段做出警示。

所谓条码支付，是指银行或支付机构应用条码技术，实现收款人、付款人之间货币资金转移的业务活动，包括付款扫码和收款扫码两种方式。虽然非常便捷，但是条码支付准入门槛太低，安全隐患非常大，之前就曾发生过很多起用户扫码钱被盗刷的案例。

条码支付业务规范的落地，对于早已习惯不带钱包出门的普罗大众，将会带来哪些影响呢？

鼓励金、满减、补贴、红包等优惠不再

支付宝和微信恐受较大影响

条码支付主要针对的是线下消费支付，近两年发展得非常快，无论是大型商场、酒店，还是小型便利店、路边小摊，甚至是乞讨者都用起了二维码或条纹码支付方式。对于用户来说也非常方便，出门不用带钱也不用带钱包，一部手机就完全足矣。

目前的我国条码支付处于双寡头竞争格局，即支付宝和微信几乎垄断了市场，为了争抢用户、培养用户的消费习惯不惜下血本，大肆烧钱，大量的补贴活动，对其它市场竞争者来说非常不公平。

如今，条码支付规范出台，今后这两大支付机构将不能以这种倾销的方式排挤竞争对手、破坏市场公平秩序。不过，这也意味着，用户今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动也没有了，但是用户的支付账户会更加安全。

扫码支付将限额

D级单日累计交易金额不超过500元

根据规范，银行、支付机构应根据规定中关于风险防范能力的分级，对个人客户的条码支付业务进行限额管理。归纳来说，风险防范能力分为A、B、C、D四级，最高的是A级，可与客户通过协议自主约定单日累计限额；最低的是D级，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元；B、C档的单日累计交易金额上限分别设定在5000元和1000元。

根据风险防范能力的分级，规范要求对个人客户的条码支付业务进行限额管理。风险防范能力达到D级，即使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。这意味着商户打印出来二维码用来收款，这种日常所见的方式风险防范能力属于D级，对应的是，消费者扫码单日支付限额为500元。

之所以这样设置，是因为二维码如果设置为静态并重复使用，易于隐藏木马等风险信息，这种情况下账户资金就可能被盗。不过，静态码的使用场景主要是日常微小额收付，从统计数据上来看，500元以下的支付已经覆盖了条码支付的95%，因此，影响范围不大。

多重措施

支付账户更安全

条码支付的业务与商业优势，使得其业务与技术风险都有特殊性。从条码的静态图和扫码设备来看，条码支付配套的（静态）条码图形、扫码设备具有部署成本低、使用门槛低的竞争优势使得条码图形，特别是静态条码真假难辨，其易被篡改、变造，用户扫码支付风险突出。从商户的角度来看，静态二维码粘在收银台上，谁要是悄悄替换掉，换一个新的二维码，客户确实支付了，但本该商户收的款却被不法分子转移走了。

条码支付规范在条码生成和受理方面，提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施。

条码支付规范的出台，有利于引导市场主体合规经营，合理创新，有序竞争，防范资金和信息泄露风险，加强消费者权益保护，从而推动支付普惠包容发展，更好地服务新消费和实体经济。将那些按规定无需办理工商注册登记手续的小微商户，纳入到条码支付受理范围。也就是说，到农贸市场摆摊扫码卖菜，央行也支持。因此，只要银行和支付机构端正认识，认真整改，上述业务规范和技术要求落地实施并不存在大的困难。

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